Hoje vamos falar de aposentadoria, um assunto super interessante e importante! E sabe qual é o melhor momento para pensar no assunto?!
Pois bem, a resposta é QUANTO ANTES MELHOR!
Você já tem sua previdência privada?! Puxa vida! Que legal!!! =]
Ops, você não sabe o que é e nem como funciona?!
Sem problemas, estou aqui pra isso, vamos falar sobre esse assunto hoje e esclarecer as principais dúvidas!
Separei esse assunto em dois posts para que o tema não se tornasse cansativo e você conseguisse entender tudinho claramente. No próximo post, saiba tudo sobre como definir seu plano de Previdência Privada.
Peguei material do site Dr. Previdência, que esclarece tudinho sobre o assunto.
A expectativa de vida dos brasileiros está cada vez maior, por isso, a cada dia que passa, torna-se mais importante pensar e planejar nosso futuro, como viveremos os anos que sucederão o fim ou diminuição no ritmo do período de trabalho?
Veja na tabela abaixo, o quanto você perderá de renda, ao se aposentar pelo INSS:
 |
| fonte: Dr. Previdência |
O que é previdência privada?
Podemos comparar a previdência privada, também conhecida como previdência complementar, com uma poupança, onde você efetuará aplicações mensais durante um tempo determinado e depois desse período você colherá os rendimentos.
Ela deve servir como um complemento a tua renda na hora em que tiver que diminuir o ritmo de trabalho.
Esse patrimônio deverá proporcionar renda suficiente para a manutenção do padrão de vida da família, complementando a aposentadoria do INSS.
E como funciona?
Você deve escolher uma instituição apta a prestar esse serviço, e isso deve ser feito com muita cautela, é importante escolher uma empresa consolidada, segura e conhecida no mercado. Pense só, vai ser essa empresa que terá que garantir sua aposentadoria conforme o planejado, você ficará investindo seu dinheiro nela por alguns anos, ela terá que sobreviver esse tempo e lhe garantir o retorno da sua aplicação no final do período.
Precisa ou não precisa ser uma boa instituição?! rsrsrs
Como você pode avaliar a solidez de uma instituição?
Através de alguns aspectos elencados a seguir, você poderá analisar a solidez do administrador a ser contratado:
- Não envolvimento em escândalos, crises, ou processos administrativos;
- Tamanho, uma da instituição de grande porte possui uma maior estrutura e pode diversificar melhor seus riscos e ganhar em escala, então, pelo menos em tese, ela tem maior solidez que a pequena;
- Histórico e filosofia da instituição (postura conservadora é melhor nesse tipo de produto);
- Tradição em Previdência Privada local e/ou internacional;
- Experiência dos profissionais envolvidos na área de Previdência;
- Se já possuir assistidos (participantes que já recebem benefícios), procurar conhecer se eles estão satisfeitos ou não;
- Se possui rating (análise de risco) de agências internacionais.
Outros pontos que devem ser levados em consideração na hora de escolher a empresa, são:
Rentabilidade, taxas de administração, serviços oferecidos aos participantes e simulações.
O investimento na previdência privada é composto por duas fases:
1ª fase -- Acumulação - Esse é o período onde você poupa é investe, com intuito de gerar uma boa renda pra você futuramente.
2ª fase -- Renda - Essa é a fase onde você começa a usufruir dos seus investimentos.
Veja a estimativa de quanto um investimento mensal poderá lhe render na aposentadoria, confira a diferença entre começar cedo e deixar para última hora.
| 1ª fase acumulação: você investe mensalmente durante o período escolhido, acumulando determinado valor | 2ª fase renda: Veja a renda mensal que o valor acumulado na 1ª fase poderá garantir, durante o período estimado de vida na aposentadoria | |||||
| Investimento mensal R$ | Período | Rendimento % ao mês | Valor acumulado ao final do | Período | Rendimento % ao mês | Valor da renda mensal R$ |
| 100,00 | 35 anos | 1,00 | 649.526,91 | 20 anos | 1,00 | 7.081,04 |
| 100,00 | 30 anos | 1,00 | 352.991,38 | 20 anos | 1,00 | 3.848,26 |
| 100,00 | 25 anos | 1,00 | 189.763,51 | 20 anos | 1,00 | 2.068,77 |
| 100,00 | 20 anos | 1,00 | 99.914,79 | 20 anos | 1,00 | 1.089,26 |
| 100,00 | 15 anos | 1,00 | 50.457,60 | 20 anos | 1,00 | 550,08 |
| 100,00 | 10 anos | 1,00 | 23.233,91 | 20 anos | 1,00 | 253,29 |
| 100,00 | 5 anos | 1,00 | 8.248,64 | 20 anos | 1,00 | 89,93 |
| 100,00 | 1 ano | 1,00 | 1.280,93 | 20 anos | 1,00 | 13,96 |
Exemplos da tabela acima:
A- 1ª linha: você investe R$ 100,00 todo mês durante 35 anos, acumulando R$ 649.526,91. Com esse valor você poderá ter um rendimento de R$ 7.081,04 por mês, durante 20 anos.
B- Última linha: você investe R$ 100,00 todo mês durante 1 (um) ano, acumulando R$ 1.280,93. Com esse valor você poderá ter um rendimento de R$ 13,96 por mês, durante os mesmos 20 anos.
VIU COMO É IMPORTANTE COMEÇAR A INVESTIR O QUANTO ANTES?
Quais os tipos de previdência privada disponíveis no mercado e como escolher?
Existem dois principais tipos de previdência complementar, PGBL e VGBL.
Para você saber qual escolher na hora de fechar o seu contrato, veja o que cada um significa e funciona:
PGBL – Plano Gerador de Benefício Livre, que apesar de não garantir rentabilidade, é mais transparente para o participante e tem sido desde 1998 muito procurado para que quer aliar planejamento financeiro futuro com planejamento tributário presente, devido à sua dedutibilidade da base tributável de IR (veja quadro comparativo);
VGBL – Vida Gerador de Benefício Livre, a partir de 2003 passou a desbancar o líder PGBL, sendo um produto adequado principalmente para aqueles que fazem declaração simplificada, para profissionais liberais ou para aqueles que já contribuem com 12% (teto para dedução) de sua renda bruta, para outro plano. Isto porque o VGBL, não permite dedução na contribuição, mas também no resgate ou recebimento do benefício, só sujeita à tributação, a rentabilidade auferida no período de acumulação.
Compare os dois produtos mais utilizados como veículo de poupança previdenciária complementar:
| Características | PGBL | VGBL |
| 1. Dedutibilidade de até 12% na Renda Bruta | Sim | Não |
| 2. Garantia de Rentabilidade | Não | Não |
| 3. Repasse do Excedente Financeiro | 100% da rentabilidade vai para o Participante | 100% da rentabilidade vai para o Participante |
| 4. Incidência de IR sobre a Rentabilidade do Fundo | Não | Não |
| 5. Administração dos Ativos | Através de FIE's) | Através de FIE's |
| 6. Taxa de Administração dos Recursos (Ativos) | Taxa anual cobrada sobre o total do fundo | Taxa anual cobrada sobre o total do fundo |
| 7. Taxa de Carregamento/Administração (Passivo) | Taxa cobrada sobre cada aporte ou contribuição | Taxa cobrada sobre cada aporte ou contribuição |
| 8. Possibilidade de escolher diferentes perfis da carteira de investimento | Sim | Sim |
| 9. Taxa de Saída | Pode haver | Pode haver |
| 10. Divulgação da Rentabilidade | Extrato e divulgação obrigatória em jornal diariamente | Extrato e divulgação obrigatória em jornal diariamente |
| 11. Carência para Resgate ou Transferência | De 60 dias até 24 meses dependendo do administrador | De 60 dias até 24 meses dependendo do administrador |
| 12. Portabilidade entre Administradores | Permitida | Permitida |
| 13. Coberturas | Benefícios de Renda e de Risco (Pensão por Morte e invalidez) dependendo do Administrador | Benefícios de Renda e de Risco (Pensão por Morte e invalidez) dependendo do Administrador |
| 14. Tributação no Resgate | Dependendo do tipo do plano, tabela progressiva de IRPF ou regressiva de 35% à 10 conforme tempo de acumulação. | Idem PGBL, mas a alíquota aplicável, só incide sobre a parcela que rendeu no período de acumulação. |
Não perca amanhã, a segunda parte desse assunto, num post especialmente para lhe ajudar a definir seu plano de Previdência Privada e lhe mostrar os tipos de benefícios e rendas disponíveis no mercado.
fonte: Dr. Previdência
